Xin chào các bạn, mình là Tú. Trong bài viết này, mình sẽ cùng các bạn tìm hiểu về vấn đề bảo hiểm nhân thọ có phải lừa đảo hay không?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính được nhiều người quan tâm, nhưng cũng có không ít người cho rằng đây là một hình thức lừa đảo.
Nếu bạn đã có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ hoặc làm đại lý bảo hiểm mà còn nhiều băn khoăn, thì bài viết này dành cho bạn. Mình sẽ chia sẻ một cách ngắn gọn và dễ hiểu nhất.
Ba trường hợp mà chúng ta hay nghe thấy nhất gần đây đó là:
Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhưng nhân viên tư vấn lại hô biến sổ tiết kiệm thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Hai là số tiền mình đóng vào, khi rút ra thì bị lỗ, thậm chí lỗ rất nặng.
Ba là tham gia bảo hiểm nhưng lại không được chi trả.
Ngoài ba trường hợp trên thì chúng ta còn rất nhiều câu chuyện nữa, vậy để chúng ta có cái nhìn khách quan hơn. Chúng ta đến với nội dung chính đầu tiên nhé:
Khái niệm bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là một loại hình bảo hiểm giúp người mua được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống như tử vong, bệnh tật, tai nạn,… Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người mua sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả một khoản tiền nhất định. Và số tiền chi trả đó sẽ cao gấp nhiều lần số tiền đóng phí.
Khi khách hàng tham gia một hợp đồng với một mức phí nhất định. Khi đó sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sẽ thiết kế 2 quyền lợi chính như sau: Một là quyền lợi rủi ro. Nếu khách hàng tử vong hoặc thương tật,bệnh hiểm nghèo sẽ được chi trả từ 5 lần lên đến 100 lần số phí đóng hàng năm, khoản tiền được chi trả này sẽ được ấn định ngay từ khi tham gia bảo hiểm, tùy vào sản phẩm, độ tuổi và số phí đóng, khách hàng sẽ được lựa chọn số tiền phù hợp theo nhu cầu. Ngoài ra khách hàng có thể lựa chọn thêm các quyền lợi như chăm sóc y tế với số tiền chi trả lên tới nhiều triệu/1 ngày. Và có nhiều doanh nghiệp sẽ chi trả lên đến 1000 ngày nằm viện trong toàn bộ thời hạn bảo hiểm. Mỗi năm khách hàng có nằm viện tháng một hai tháng cũng không lo lắng quá nhiều về chi phí. Vậy khi tham gia bảo hiểm, thật sự khách hàng sẽ được đảm bảo an toàn về tài chính, đúng không nào?
Quyền lợi thứ hai chính là số tiền bạn đóng thay vì mất đi, nó sẽ được tích lũy và bạn sẽ nhận về khi hủy hợp đồng trước thời hạn hoặc đáo hạn hợp đồng. Người ta gọi đó là Giá trị tài khoản: số tiền này có thể ít hơn hoặc nhiều hơn số tiền đóng vào.
Doanh nghiệp bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ký giữa người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp. Nếu người được bảo hiểm luôn được lợi như vậy, thì doanh nghiệp sẽ chịu thiệt.
Không !
Doanh nghiệp nào cũng phải hoạt động và làm việc theo tôn chỉ sinh lời, vì nếu không sinh lời thì không thể tồn tại và phát triển được. Vậy doanh nghiệp hoạt động như nào?
Theo luật kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp sẽ được đầu tư số phí đó của khách hàng theo quy định, khi đó sẽ mang lại nguồn tiền cho doanh nghiệp, cùng với đó là khi khách hàng tham gia, doanh nghiệp sẽ thu một số các khoản phí như là phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý quỹ, phí quản lý hợp đồng để đảm bảo cho các quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm.
Và điều quan trọng nhất của một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đó là phải có số lượng lớn khách hàng tham gia, đó là lý do tại sao các doanh nghiệp mới thành lập hầu hết là lỗ. Vì số phí nhận từ khách hàng ít, nhưng lại tốn rất nhiều chi phí duy trì doanh nghiệp, và đặc biệt là tiền chi trả cho khách hàng không may gặp rủi ro.
Nhưng có một vấn đề, chẳng có gì đảm bảo rằng, bất kì doanh nghiệp nào cũng đều có lãi và phát triển. Nếu vậy thì ai có vốn cũng đều mở doanh nghiệp bảo hiểm cả. Doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng có khả năng phá sản. Vậy nếu điều đó xảy ra, khách hàng sẽ mất toàn bộ số tiền giống như gửi tiết kiệm trong một ngân hàng phá sản vậy.
Đối với bảo hiểm nhân thọ thì khác, khách hàng sẽ được nhà nước bảo vệ. Khi doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phá sản, Bộ tài chính sẽ trực tiếp đứng ra giải quyết: một là sáp nhập doanh nghiệp phá sản vào doanh nghiệp khác, hợp đồng của khách hàng sẽ được chuyển giao và tất cả các quyền lợi được giữ nguyên. Trong trường hợp xấu nhất nếu không có công ty nào đảm nhận thì quỹ bảo vệ người được bảo hiểm sẽ được sử dụng. Khi đó người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được 90% quyền lợi, không quá 200 triệu. Qua đó, dù doanh nghiệp có phá sản đi nữa, khách hàng vẫn luôn được đảm bảo quyền lợi thay vì mất trắng. Những điều này được ghi rất rõ ràng trong luật kinh doanh bảo hiểm.
Nguyên nhân chính khiến nhiều người nghĩ bảo hiểm là lừa đảo
Lý do lớn nhất khiến nhiều người nghĩ bảo hiểm là lừa đảo đó là người tư vấn. Có thể hoa hồng nhiều khi rất lớn, nên người đại lý bảo hiểm nhân thọ đã tư vấn bất chấp cho khách hàng. Thậm chí tự vẽ ra những quyền lợi cực kỳ đảm bảo để khách hàng tin tưởng tham gia.
Giờ chúng ta quay lại với ví dụ lúc đầu nhé:
Một là nhân viên ngân hàng hô biến một sổ tiết kiệm thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Khi đó chính nhân viên ngân hàng đó đã làm xấu hình ảnh của cả ngân hàng và các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Vì rõ ràng khách hàng muốn gửi tiết kiệm, chứ không phải mua bảo hiểm. Hệ quả là rất rõ ràng, các doanh nghiệp ngân hàng và bảo hiểm năm vừa qua đã chịu rất nhiều thiệt hại về cả doanh thu lẫn uy tín. Khách hàng cũng đồng loạt rút toàn bộ hợp đồng đang có hiệu lực, không cần biết lãi lỗ bao nhiêu, vì nghi ngờ rằng bị lừa. Thật sự điều này rất đáng tiếc, nhiều khách hàng đang tham gia các sản phẩm rất tốt, nhưng vô tình vì tâm lý đám đông mà chưa xem lại trước khi hủy hợp đồng.
Hai là số tiền đóng vào rút ra bị lỗ. Bảo hiểm nhân thọ không bao giờ đảm bảo số tiền bạn rút về khi đáo hạn hợp đồng sẽ lãi cả. Vì số tiền nhận về được ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như : Nếu bạn tham gia quyền lợi rủi ro cao, thì sẽ mất nhiều phí rủi ro hơn, số tiền trừ đi nhiều hơn thì tài khoản sẽ thấp đi. Ngoài ra số tiền nhận về còn ảnh hưởng bởi tuổi, bệnh có sẵn….
Ba là không được chi trả khi rủi ro xảy ra. Như ví dụ trên, sản phẩm khách hàng tham gia có quyền lợi nằm viện chi trả hàng triệu/1 ngày. Nhưng có một số điều kiện, ví dụ như để được chi trả, khách hàng cần nằm viện tối thiểu 2 ngày. Vậy nếu khách hàng chỉ nằm một ngày, rõ ràng là không được chi trả.
Lời khuyên
Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính tốt, giúp khách hàng bảo vệ tài chính trước rủi ro trong cuộc sống, tích lũy tài sản, để lại di sản nếu không may qua đời. Hiện nay cả nước có hơn 16 triệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Tuy nhiên để tránh bị lừa đảo, các bạn đều lưu ý những điểm sau:
– Chọn đại lý tốt, có uy tín trong nghành, đừng quá cả tin vào bất kì ai. Có nhiều đại lý khi tư vấn thì cực kỳ nhiệt tình, nhưng đến khi có vấn đề thì gọi mãi không thấy bắt máy. Vấn đề này mình sẽ làm một video khác để cùng các bạn tìm hiểu sâu hơn nhé.
– Tìm hiểu kỹ các quyền lợi mình tham gia. Ngoài việc bỏ thêm thời gian để đọc hợp đồng, bạn có thể đặt một vài câu hỏi liên quan cho người tư vấn để hiểu rõ hơn về hợp đồng của mình, tránh trường hợp tham gia một cách bị động. Ví dụ như: Nếu tôi không may bị a b c thì tôi được chi trả thế nào, nếu tôi cần tiền thì có rút trước được không, nếu đại lý tư vấn cho tôi nghỉ việc thì tôi đòi tiền ai…
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một tài sản lớn, vậy nên không có lý do gì bạn lại không nghiên cứu trước khi xuống tiền hàng chục triệu, có khi hàng trăm triệu cả.
Chúc các bạn sẽ luôn có những lựa chọn đúng đắn.
Cảm ơn các bạn đã độc hết bài viết này.